扫盲贴:什么是P2P?什么是P2P网贷?

1.什么是P2P网贷?

P2P,英文叫做Peer-to-Peer lending,即点对点信贷,或称个人对个人信贷。而P2P企业,就是从事点对点信贷中介服务的网络平台 .

所谓P2P网贷,是指个人通过网络平台相互借贷,贷款方在P2P网站上发布贷款需求,投资人则通过网站将资金借给贷款方。

P2P网贷最大的优越性,是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站.

由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长,迄今已达到2000 余家,比较活跃的有几百家。

2.P2P的缘起:

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面,由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉国)首创。

1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年,他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为“乡村”)分行,开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

3.P2P网贷的产生:

主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户 对象主要有两方面,一是将资金借出的客户,另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的,就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

4.P2P网贷发展历程:

P2P网贷模式的雏形,是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月,他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本,平均每天线上的投资额达200多万英镑。

Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。在 Zopa网站上,投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间,而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品,Zopa则向借贷双方收取一定的手续费,而非赚取利息。

5.P2P网贷违法吗?

当前,我国法律尚没有对互联网金融的明确规定,因此,我们仅将P2P平台定义于民间借贷,需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。

6.民间借贷:

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用原则。

民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实的情形下签署的内容符合法律、行政法规规定的借款合同,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。 因此民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

7.国内外网贷的发展:

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa:2005年3月在伦敦成立,目前已拥有超过24万注册会员,除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper:成立于2006年,目前拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额,是目前世界上最大的P2P借贷平台。

国内的P2P平台正处于初步发展阶段,但目前并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

随着中国的金融管制逐步放开,在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下,这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来,获得爆发式增长,得到长足发展。

在我国,最早的P2P网贷平台成立于2007年。在其后的几年间,国内的网贷平台还是凤毛麟角,鲜有创业人士涉足其中。直到2010年,网贷平台才被许多创业人士看中,开始陆续出现了一些试水者。2011年,网贷平台进入快速发展期,一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立,已达到2000余家,比较活跃的有几百家。据不完全统计,仅2012年,国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。

8.金融的定义:

金融就是价值的流通。在金本位时代,黄金是世人公认的最好价值代表。金,指的是金子,融,指的是融通,所以,金融就是金子的融会贯通,即价值的流通。如今黄金已很大程度上被更易流通的纸币、电子货币等所取代,但是黄金作为价值的流通并没有变。离开了价值流通,金融就成为“一潭死水”,价值就无法转换。价值无法转换,经济就无法运转。

9.融资人:

也称借款人,(借入者)是指已经或准备在友货资本进行借款的会员。(凡18周岁以上具备完全民事行为能力的中国大陆地区公民,或者是具有合法经营资格的实体组织,都可以成为借款者。)

10.投资人:

也称理财人,(借出者)是指已经或准备在友货资本进行投资理财的会员。(可以是任何与中国建立外交关系的国家或地区(包括中国港、澳、台地区)的具有合法身份并经其所属国认可具有完全民事行为能力的公民、法人或其他组织,都可以成为投资人)

11.债权人与债务人有什么区别?

(1)债权人 :债的关系中有权利要求另一方(债务人)为或不为一定行为的当事人。在债的关系中,债权人是特定的,只有该特定的权利主体才有权要求义务主体履行约定的义务。负有履行义务的人如不履行义务,债权人有权请求司法机构强制其履行。如果债权人由于对方不履行义务而遭受到经济上的损失,有权要求赔偿。债权人还享有代位权和撤销权。代位权是指债权人以自己的名义,代债务人行使其为第三人的权利,其后果由债务人承担的权利;撤销权是指债权人对债务人有碍于债权实现的法律行为享有的请求撤销这一行为的权利。债权人可以是公民或法人,也可以是国家。

(2)债务人: 债的关系中有义务按约定的条件向另一方(债权人)承担为或不为一定行为的当事人。在债的关系中,债务人是特定的,只有该义务主体才必须向债权人承担交付财产、提供劳务和为或不为一定行为的义务。债务人可以是公民,可以是法人,国家作为民事主体出现时也可以具备债务人的资格。比如;比如甲欠乙钱,乙是债权人甲是债务人

12.债权转让:

债权转让(CreditAssignment)债权转让又称“债权让与”,是指在不改变合同内容的合同转让,债权人通过债权转让第三人订立合同将债权的全部或部分转移于第三人。债权全部让与第三人,第三人取代原债权人成为原合同关系的新的债权人,原合同债权人因合同转让而丧失合同债权人权利,债权部分让与第三人,第三人成为合同债权人加入到原合同关系之中,成为新的债权人,合同中的债权关系由一人变数人或由数人变更多人。新加入合同的债权人与原债权人共同分享债权,并共享连带债权。

债权转让的定义:指不改变合同的内容,债权人通过与第三人订立合同的方式将债权移转于第三人。

让与人:债权人

受让人:第三人。(如网贷平台第三方)

让方式:自由转让、同意转让、通知转让等方式,合同采用通知转让

效力:《合同法》第八十条规定:债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。只要对债务人履行了通知义务即可(通知的义务履行的方式可以是书面的,也可以是口头的),不必要征得债务人的同意。债务人的同意并不是这种转让行为发生法律效力的前提。

类型:根据转让理由的不同,可以将债权转让划分为以下类型:

1.支付转让型

企业在采购时,用持有的第三方的债权作为货款支付给销货方,销货方销售货物收到的是应收账款,但是对方债务人不是购货方,而是第三方即原来与购货方有债权债务关系的一方。

2.债务重组型

持有债权债务的各方通过协议或者其他途径协商债权转让的行为。与上一种类型不同的是,发生债权债务的交易活动在重组前已经完成,或者债权转让时并不同时发生交易行为,进一步说,重组后发生的交易仅仅是执行重组的结果,比如以非货币性资产偿还债务等。这样转让的会计处理,可以比照《债务重组准则》进行处理。

3.非货币型

企业进行以非货币性资产交换非货币性资产的交易中,含有部分应收款项,此时,应当计算应收账款占非货币性资产的比例,以便确认是非货币性交易还是货币性交易。

4.有负债型

转让应收账款时,转让方对未来应收账款的实现与否负有连带责任的转让行为。比如,用应收账款作抵押而进行的融资,表面上应收账款转让给了贷款方,但是,应收款项到期是否能够收回,在融资时是不确定的,所以,对于转让方而言,是一项或有负债。

这些类型中,第一种类型在会计实务中由于对业务的不同理解和会计处理原则的选用不同,容易产生很多的误解,下面就具体分析这一类型的会计处理。

13.风控:

现代经济管理学中指控制企业财务损失风险的一种职称。简要来说就是“使财务不受到意外损失”。

14.什么是本金?

即贷款、存款或投资在计算利息之前的原始金额。

1.存入银行或贷与他人以孳生利息的钱。

2.指经营工商业或其他事业的资本。

15.什么是利息?

资金所有者由于向国家借出资金而取得的报酬,它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的

一部分。是指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额.

其计算公式是:利息=本金×利率×时间

16.金币:

金币是友贷资本的虚拟货币,可以通过投资、融资获得,也可以通过参与注册赠送、推广网站奖励、抽奖等方式获得。

17.借款列表:当借款人成功发布一个借款请求时,我们将包含各种贷款信息的该请求称为一个借款列表。

18.初审标:借款者发布借款标成功后,需要经过初审通过才可以招标。

19.借款标:说明自己贷款的目的,包括贷款金额、利率、借款期限、还款方式、借款的详细描述。

20.招标: 一个借款人发出一个贷款请求,即创建一个借款列表的行为。

21.投标:投资人将其账户内指定的金额出借给其所选定的借款人的行为,或投资人将其账户内的指定金额投放至其所选定的借款列表的行为。

22.满标:一个借款列表在投标期限内足额筹集到所需资金。

23.弃标:指借款标在招标过程中借款人放弃借款标,或是借款标满标后借款人放弃借款标。

24.放款:指一个借款列表满标后且已符合放款标准,友贷资本将把所筹资金打入借款人在友贷资本的账户中,即成功贷款.

25.流标:一个借款列表的投标期限已过,但是贷款没有足额筹集齐,即贷款失败。

26.投标金额:是指投资人对借款列表进行投标的金额。

27.帐户总额:指用户账户的所有金额(含冻结金额和可用金额)。

28.可用金额:是指用户可自由支配的金额。

29.冻结金额:用户对某借款列表进行投标后,在此列表的招标期结束之前,这部分投标金额将被锁定,“冻结金额”是指因这类型锁定金额的总额。如果列表放款,这部分金额将转给该列表的借款人;如果该列表流标,这部分金额将立即变为用户的可用金额。

30.按月分期还款:每个月固定的日期还本金和利息。

31.按月付息到期还本:每个月利息提前支付,到约定的还款日期一次性还清本金。

32.待收金额:您投资给贷款者还未收回来的金额。

33.预收利息:预收利息是您当前所有投标的预计利息收入,包括未回收的利息。

34.净赚利息:净赚利息=利息收入+提前还款所收罚息。

35.待还金额:您当前需要还款的总金额。

36.等额本息:

定义:等额本息还款法是一种被广泛采用的还款方式,在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

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评论 4

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  1. 匿名 加你了,楼主人好亲切呢,决定一直跟你学下去
  2. 匿名 非常感谢楼主分享 啊
  3. 匿名 文章写的不错,希望虎哥一直为我们分享。
  4. 匿名 感谢分享了,我会继续关注的

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