​信用画像

首先申明:这篇文章是《商界》上面的一篇文章,主要讲了目前网贷的大数据风控系统,让大家更加立体的了解这些网贷公司是怎么样评测贷款客户的。

而今天讲的信用画像,这是信用钱包的大数据风控系统,大家可以了解下。

之前我们讲过网贷大数据,是我们常讲的网贷征信系统,目前有专门的公司在统计客户大数据,以同盾科技为例,大多数网贷公司,基本都会接入此类数据公司,而大一点的平台,如万达,阿里,京东都有自己的数据系统。今天讲的信用钱包也是,有属于自己的信用画像。

这篇文章,主要是想让大家知道,现在网贷大数据有多么的厉害,并非你知道一个口子,然后直接申请操作就可以下款了, 而对自己数据的分析与处理,就显得格外重要,关于这点,之前就分享过文章《网贷通用技巧》,大家操作网贷之前,最好学习下,然后做一下处理。

好了,多的不再讲了,下面便是正文。

在申请贷款时,你的淘宝购物记录也可以充当信用凭证。

每天只刷一次牙和不刷牙的人,比每天刷两次牙的人贷款风险大,一天刷三次以上信用卡的人贷款风险较大……这些信息都是通过大数据获得的,而这样的“画像”,可以作为个人申请金融服务时的信用凭据。

量化派就是这样的“画师”——提供个人信用报告的大数据公司。在获得用户授权之后,量化派就根据用户在App“信用钱包”上填写的淘宝消费账号、话费详单查询账号、教育信息查询账号……在相应平台查询用户信息,然后生成一份信用分析报告提交给用户。凭此,用户可以向金融机构申请贷款。在对报告进行初审后,量化派还会帮助用户对接金融机构。

也就是说,量化派整合的是两方面的资源:一是零散的个人贷款需求,二是金融机构,并在两者之间扮演第三方撮合商的角色。

零散的贷款需求主要是指那些缺乏常规信用记录的人,比如海归人士。量化派创始人周灏就有过这样的经历。他刚回国时虽然拥有多张国外信用卡并且记录良好,但因为缺乏收入和消费记录,想要在国内申请信用卡很困难。

此外,还有在工地打零工,没有工资卡的进城务工人员。针对这些人群,量化派建立数据模型来完善信用评价体系。这个模型名叫“黑盒子”,具备学习能力。举例来说,当既有数据显示,1万个信用良好的人全部都有两年稳定淘宝购物记录的话,“黑盒子”就会“学”到一个小知识——有两年稳定淘宝购物记录的人信用风险可能比较低。

通过与银行、征信机构合作,量化派拿到了不少可供“黑盒子”自我学习的基础数据。这些数据帮助“黑盒子”完善评价体系。目前该体系已经有十万个观察角度,可以为贷款人绘制一幅相对完整的“信用画像”。

当然,除了上述人群,普通人也可以通过量化派享受到便捷的金融贷款服务。目前,央行征信只能覆盖25%的人群,使得相当数量的人信用数据缺失,同时金融机构风险定价水平不高,这给了量化派很大的市场空间。

形成信用报告之后,量化派的工作还远没有结束,它还需要获得金融机构的认可。

量化派可以在一定程度上减轻金融机构的工作,比如帮助其确定授予用户多少贷款额度、多少利率、多少期限。

此外,量化派还为机构开放数据查询服务,可查询用户信用卡数据、征信数据、银联数据、淘宝/京东账户数据、通讯运营商数据、学历/户籍/身份实名数据、社保数据等。

在“画师”的撮合服务过程中,量化派实际上是聚合了零散需求,为金融机构提供优质客户。目前,量化派与48家金融机构及互联网公司合作,覆盖几百个城市。与量化派合作的金融机构包括保险公司及传统金融机构,也包括消费金融、P2P贷款公司等。

量化派的“信用钱包”2015年1月上线,现在最高日贷款申请额已达1.5亿元。目前,“信用钱包”的用户主要是刚工作的白领,平均贷款4到5万元,主要用于家装、旅游、结婚等。此外,小商户也可以享受量化派的金融大数据服务。 

这就是信用钱包主要的网贷数据的依据和分享系统,虽然是一篇推广意义较明显的软文,但也深度显现了其平台的数据系统。其他平台,都各有不同,但其原理也差不多,如果大家操作的网贷是依据电商账户,如淘宝京东等,那么你就要用心处理下其数据了,如收货地址统一,订单的清理等等,之前都讲过,大家按照方法操作。

团队QQ/微信:123874124​​​​

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