卡开头是“6”还是“5”“4”?数字背后有波澜!

全国银行卡在用发卡数量56.58亿张,人均拥有4张银行卡。请各位翻看一下,自己的银行卡卡号是不是“62”开头?是不是都印着“银联”的标识?那当然,具有“银联”标示的银行卡已超过50亿张。

不过,在不久后,这种情况可能会逐渐发生变化,一些国际清算组织、或新的清算机构的标识将越来越多地出现在你我的银行卡上。而即将迎来的这些变化,源于7日央行会同银监会发文,细化了银行卡清算机构准入管理的各项条件,中国银行卡清算市场开放又向前迈进了一大步。

啥是银行卡清算?

说起银行卡清算,我们先搞清楚银行卡交易是啥样的。目前,大多数银行卡交易都是“4方模式”:发卡行、商户、收单机构、卡组织。

发卡行:银行卡,顾名思义,是银行发行的,银行是主要参与方。

商户:消费者会在五花八门的商户刷卡消费,商户需要接受各类银行卡支付的资金。

收单机构:商户的收银台往往安放着各式各样的刷卡POS机,这些POS机背后则是大大小小的收单机构,受理卡片和商家之间资金结算。大多数发卡银行都兼营收单业务,也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。

卡组织:主要运营不同银行之间的交易处理和资金清算系统,促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益,实现银行卡的规模发行与广泛受理。银行卡清算机构是银行卡产业链条的枢纽,也是这次银行卡清算市场放开的主角。

再来讲讲卡组织:

目前大的国际信用卡组织也就五六家,本土机构中国银联大家自然熟悉,而VISA、万事达、美国运通等境外卡组织也是声名远播。很早以前,卡组织也发卡,但是随着业务细化,卡组织开始只负责打造受理环境,制定行业规则。也就是说,不论你在天南海北,用的是哪个国家哪个银行哪个类型的银行卡,只要在商户收银台看到银联或者万事达的标识,就知道这里能刷这个品牌的卡,这就是品牌效应。

早在20年前,美国的维萨、万事达等境外银行卡清算机构就在中国设立了代表处,但并不能在中国境内从事银行卡的人民币清算业务,只能与境内发卡行合作,为境内持卡人提供跨境交易的外币银行卡清算服务。

中国境内的银行卡清算业务都被中国银联“承包”了。人民银行于2002年批准成立中国银联股份有限公司,专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。境内只要是“62”开头的卡就是“银联卡”,为此近几年银联还打造了一个“62儿童消费节”,不少商户商品“62折”。

说远了,绕回来。当下,中国银行卡市场不断发展,蕴含的机遇越来越大。仅去年全年,银行卡消费达55万亿元,占社会消费品零售总额的47.96%。一方面,境外银行卡清算机构不甘于只做跨境交易外币清算,不少民间资本也渴望进一步涉足中国银行卡产业,在银行卡产业里分一杯羹;另一方面,国家也想开放市场,引入更多市场主体,鼓励有序竞争,打破十多年中国银联“一家独大”的局面。

在此背景下,去年4月,国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,决定全面开放我国银行卡清算市场,对银行卡清算机构实施市场准入管理。不论境内的银联还是境外的VISA、万事达都可以申请业务许可证。

申请境内人民币清算业务都有啥要求?

银行卡清算会接触到持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息,关系到银行间清算秩序和支付体系的稳定运行,可不是谁都能做的。因此,不光是中国,各个国家对于银行卡清算机构的资质都有很高的要求,所以卡组织的数量少到用手指头就能数完。

此前国务院的决定规定了申请成为银行卡清算机构的条件:注册资本不低于10亿元人民币;至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人,或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人;且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。

核心要求就是,要有雄厚的资金实力,要有专业人才和制度,要正经合规的经营。

国际卡组织翘首期盼了一年,配套实施细则终于落地了,除了重申此前要求外,还进一步明确了银行卡清算机构准入的具体条件、程序及主要业务监管要求,申请变得有章可循。

“外来的和尚”要来了,最令人担心的还是信息安全问题。而数据在哪里处理非常关键,相关信息的存储、处理和分析在境内进行,更有利于维护金融信息安全。

对此,央行自然做了规定,对于境内发行的银行卡在境内使用,应通过境内银行卡清算业务基础设施完成交易处理;除跨境交易外币的银行卡清算服务外,与境内入网机构的银行卡交易资金清算应当通过境内银行以人民币完成资金结算。

“外来的和尚”挺积极,“本土和尚”不畏惧

此次央行明确表示,鼓励竞争、促进市场开放,在机构准入涉及的设立条件、办理程序、业务管理等方面,对境内和境外投资者申请设立银行卡清算机构均同等对待,作出统一要求。

万事达此前就对在中国申请设立清算机构表示出浓厚兴趣,面对“同等对待”的好消息,万事达表示出欢迎,并将与中国的金融机构、消费者、商业机构和政府部门通力合作。

而作为被打破垄断的一方,中国银联也表示出“二次创业”的决心,一再重申要积极开展境内外合作,努力打造全球影响力。

其实,全球银行业清算市场是一个充分竞争的市场,开放银行卡清算市场符合国际惯例。通过开放提升行业竞争水平,有助于营造更公平的市场竞争环境,对不同市场主体都会带来好处,不论是万事达、VISA,还是中国银联。

银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段。申请人应根据《办法》要求,在各阶段向央行分别提出筹备申请或开业申请,央行自受理之日起90日内作出批准或不批准的决定。

也就是说,如果按照最快、最顺利的方式预想,首批申请的卡组织有望在3个月内拿到通行证。而筹备申请获得批准的清算机构得在1年内完成筹备工作,随后提出开业申请,并在6个月内开业。

不久后,我们将在境内享受VISA、万事达等境外卡组织的国际品质服务了。

不过,央行还明确提到,境外银行卡清算机构与境内银行卡清算机构合作发卡,应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码,不得变相从事人民币的银行卡清算业务。

目前银联卡的代码是以“62”开头,万事达卡以“5”开头,VISA是“4”开头。目前市面上的双标卡,虽然同时拥有银联和国际卡组织的标识,但用的是国际卡组织,如万事达卡、VISA的标识代码。

“从《办法》的规定来看,意味着以后双标卡都只能用62开头代码。”一名银联人士告诉记者。

外来的和尚能带来啥?

不管卡号开头是“6”还是“5”,本土品牌和国际品牌在境内短兵相接、同台竞技,最后受益人还是咱消费者。

随着中国银行卡清算市场参与主体日趋多元,多个品牌同台竞争的市场化格局将为广大中国金融费者带来更多选择。中国支付市场正在进入一个创新发展阶段,网络支付等方式兴起,适度竞争有助于提升行业竞争力,满足客户不断更新的需求。

机场贵宾休息室、商户消费折扣、旅游消费折扣、积分奖励……不可否认,国内很多银行卡增值服务都是从国外卡组织那里学习来的,而这些只是从运行了近半个世纪的国际卡组织身上汲取了一部分经验。以前,我们对国外的刷卡福利和便利知之甚少,但是由国际卡组织深刻介入,或将为我国的银行卡清算市场带来一场革命。

然而,这对于我国支付清算产业的影响还远不止于此。

国内第三方支付曾一度因为国内的支付服务不佳,而快速兴起,大规模挤压卡组织的业务市场。但是在国外,国际卡组织这几年紧跟时代脉搏,移动支付、网络支付的创新一样儿都没有落下,并未给国外非银支付机构留有太多空间。料想,国际组织的入场,可能也将对第三方支付机构带来一丝竞争压力,竞合关系更为微妙。

开放是双向的,外边的好东西进来,咱们的品牌也可以加速走出去。银行卡清算组织好比是金融活动的高速公路,清算组织的国际化有助于加快推进人民币国际化,也让我们和世界更好的联通。

———————–文章完,明天见————————-

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