如何挽回信用卡不良记录

众所周知,现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息,造成信用污点,极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。

在这里,我把自己的一点心得与大家共享,希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。

在04年的时候,我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡,因为当时觉得额度太少,就2K的样子吧,用了没2个月就丢那没用了,当时正好遇到房子拆迁,导致后来对帐单都没收到。直到06年3月,单位里一起办招行的信用卡,同事都办下来了,唯独我没有,当时也算是先知先觉,知道有个人信用报告这东西,到人民银行一查,差点没晕死,2张卡的当前还款逾期都是数字7,这里要解释下,一般大家知道,最近24个月内逾期还款一次,会显示1,当逾前期如果超过7次或以上,那么就显示7,我马上联系银行,被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清,现在银行已经把授信额度降为0,建议我还清后销卡。工行方面,欠了100多元的年费,连续14期逾期(我晕),已经被强制停卡,建议还清后销卡。人民银行方面解释道:这种因为本人疏忽原因造成的负面信息,是不能提出异议申诉来解决的,问这些纪录会保留多久,答曰:目前国内还没明确规定,可能是5~7年,可能是终生““`我晕倒,这我不完了吗?以后要是要买个车啊房的,贷款什么的怎么办?银行告知基本无望了。

按我这种情况,按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧?

但截至目前为止,本人有招行携程金(25K),建行普金(30K),以及在交行的购房贷款30万元,呵呵,我是怎么做到的?请大家慢慢看就明白了。

其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的,也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况,我把中行卡还清后,当时并没有销卡,(说起来也很巧,当时在柜台还了后,因为有急事没继续销卡,幸好当时没销,不然可能真的完蛋了),后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告,无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”,这个意思是指当月没使用,也就是说因为我没有销卡,所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况,虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释,指出现:“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了,从而推断出:只要我还清当前欠款,不销卡,那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”,到那时候,我的个人信用纪录不就恢复正常了?事实的确如此,到今年的4月份,我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款,很顺利就成功了。

在这里,强烈鄙视下有些不知究竟的人,说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月,也就是2年内的信用卡使用情况,所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。

所以说,不管你曾经有过多少逾期,也或者被银行强制停卡,又或者甚至被追讨起诉,都不要怕,在想办法还清欠款后,一定要记得:绝对不要销卡。因为你一旦销卡,那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间,多长呢?人民银行还没出台相关规定,国外是7年。

为什么会这样?因为你一但销卡,银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料:“C“,即结清销卡,打个比方,是2008年7月,假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的:1 2 3 4 5 6 C,后面是个结算时间2008.7,表示你最近连续6期逾期,然后第7期还清销户。但问题是,这张卡的信息将永远被定格在2008年7月,因为这是你最后一次使用这张卡,因为销卡,银行将不会再更新你的用卡情况,那么你就算到2012年去查,这张卡的不良纪录还是在那,说简单点,就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。

这里要说明下:一般情况下,不管当前你用卡情况已经多恶劣,都能做到还清欠款后两年,恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡,银行叫你销卡,你不签字它是不能强行销卡的,一般你还了钱,银行也不会强制要你销卡,因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了,或者停卡冻结了,对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念,停卡在没欠款的情况下显示的是“*”本期未使用,上面说过了,这不算负面信息,相当于你某张正常状态的信用卡,当期未透支也未还款,那么也是显示“*”。说到这里,有的银行的催款人员,在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡,相反有的银行就恶劣了,说什么卡被冻结不能再用了,我现在就可以帮你销卡等等,其实大家活着都不容易,何苦不能给别人一次改过的机会呢?

个人信用报告怎样读

最近,有许多朋友开始意识到“个人信用”对自己经济行为产生的重要影响,于是纷纷来到人民银行征信中心北京市分中心查询自己的征信报告。但报告拿到手,却往往一头雾水,不知道怎样辨别自己的信用是好是坏。

事实上,个人信用报告只做客观记录,不做“优良”、“不良”之类的主观评价。所以您拿到手的,是一份您全部信用交易的明细表格。各家银行会根据各自的标准对您的信用等级做出评价。

那我们应该关注这份表格的哪些部分呢?哪些项目可能对我们的信用造成不良影响呢?

据介绍,报告的主体部分是“信用交易信息”,主要包括我们的信用卡交易信息和贷款信息。在这两类信息下,最容易出现负面内容,影响银行对您信用等级的评判。因此我们应当主要关注以下项目的记录:

账户状态:除显示为“正常”、“注销”或“销户”外,其他状态可能会给您的信用造成负面影响,如“呆账”、“止付”等。

最大负债额度:是您在开通了信用卡以后,应还款最多的一期账单的数额。

准贷记卡透支180天以上未付余额:这里显示的是,从该张卡首次透支日开始计算的第180天时,该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据,就意味着您的还款意愿不强或还款能力有问题,银行将据此判断您的信用状况。

当前逾期期数/累计逾期期数/最高逾期期数:这3项所指各有不同,假设某人在2008年1月申请了一笔住房贷款,按合同规定每月还贷。但其2008年3月-7月连续5个月未还月供,2009年2月-3月连续两个月未还月供。我们来计算该客户的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是指此前该客户最后一次正常还贷后,到现在还未还月供的次数,此案例中当前逾期期数为“2”。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,在此为“5+2=7”;最高逾期期数是逾期期数的历史最大值,即“5”。这几栏中如果出现数字,也会对银行判断您的信用状况造成影响。

结算年月:在“信用卡/贷款最近24个月每个月的还款状态记录”的表格中有一项为“结算年月”,反映的是信用报告中已更新到的时间,是最近24个月还款状态的参照时点。信用报告显示从结算年月起向前推的24个月的明细交易信息。例如,结算年月为2008年12月,表格中横向的编号从1至24依次表示2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出现过一次逾期还款情况,则编号为24的纵栏下就会显示为“1”,说明您在该月没有按时、足额还款。只要在这份表格中出现了任何数字,就说明您曾经有过逾期还款记录。

此外,我们还应当注意“查询记录”一栏,该栏显示的是有哪些机构因为什么原因在什么时间,曾经查询过您的信用报告。一般您在申请信用卡或者贷款业务时,协议上都会有条款注明您授权该银行查询您的信用报告,银行可通过该行的终端机器直接查询,其查询行为会记录在这一栏中。如果出现您从未在其办理过业务的银行查询您信用报告的记录,则您应当警惕是否是非法查询。

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评论 4

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  1. 匿名 加你了,楼主人好亲切呢,决定一直跟你学下去
  2. 匿名 半年睡不着,过来看看阿虎的博客,很不错。
  3. 匿名 高手求指导,求带!!
  4. 匿名 还有吗

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