阿虎金融随笔:解读征信

 
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今天来谈谈征信。

玩过金融的,尤其是有信用卡的朋友,大多数都是知道的,今天这篇文章是基础篇,不懂的可以看看,懂得直接略过。

昨天团队更新了一条说说,就是13家网贷平台开始上征信了,也就说,你如果不按时还款,后果很严重。

到底是哪13家?

宜信、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网信理财、开鑫贷、合力贷、积木盒子、财路通、玖富、信而富、有利网。具体的看团队空间说说。

如何保护自己的征信?

做到不拖欠,不逾期,做到这点,足可。

一、办卡你不得不懂的征信

什么是征信?

简单来说,征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案,依法采集、客观记录您的信用信息,并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为,这些行为将影响您未来的经济活动。例如,当您向银行申请贷款时,银行可以通过征信机构提供的您的信用报告,更好的了解您过去的信用状况,银行可以更方便,更快捷地作出是否与您进行交易的决定,这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展,征信与个人的关系就越密切。

为什么要征信?

过去,个人经济活动范围狭窄,交易方式简单,人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了,人口流动性增强,个人活动的地域范围扩大,除了与自己的熟悉、了解自己的的人接触外,还要与许多互不相识的人打交道,这些人可能为自另一个省份,甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解,将会非常的费时费力,结果可能是达不成交易、或影响自己的发展,个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。

比如您向一家银行申请贷款,而这家银行中没有一个人认识您,了解您,您得花很大力气向银行证明您能按时还款,银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万的贷款,银行这样做可能还划算,但对于一笔几万元或几十万元的贷款,银行这样做可能就不是很划算了。

人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论,即“历史是未来的一面镜子”,“从一个人的过去,可以预测一个人的未来”。征信,就是基于这样的认识,由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息,并依法对外提供,这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题,减少了交易成本,方便了人们的经济金融活动,对大多数人而言,信守承诺是个基本的准则,所以征信的过程,还是为他积累个人信誉财富的过程,而这样的一笔财富,将会为他带来更多收获财富的机会。

征信“征”什么?

征信,要“征”您以下几方面的情况:

1、“您是谁”:也就是您的基本信息,包括您的身份,姓名,家庭关系,家庭住址,联系方式等。

2、“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况,包括您在哪家银行贷了多少款,办了几张信用卡,每张卡的信用额度是多少,从商店赊购了多少商品,享受多少种先消费后付款的服务等。

3、“您按约还款了吗?”。就是您在什么时候还了什么钱,是不是按合同的规定按时,足额地还了款,包括各类贷款,包括信用卡,电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。

4、“您遵纪守法了吗?”。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规,以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

需要指出的是,征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息,对于一些与信用无关的信息,比如个人存款信息、个人宗教信仰等,征信机构是不采集的。

从征信系统采集的数据来看,就可以看出很多小事情,比如为了获得信用卡开卡的精美礼品而多开几张信用卡的行为对您的信用记录也会产生不好的影响;还有前几天媒体讨论的水电费在未来也会纳入征信系统,真的实施的话,我们常常忘记交水电费的行为是不是也要注意了呢?

如何判断您的个人信用?

银行评判个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分,评分系统相当复杂,最后作出裁决的,将是一台电脑。

1、当你开始申请信用卡后,发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总成信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准,申请就有可能被拒绝。

个人在向银行申请各种个人贷款时,信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例,即使申请人的月收入仅为1000元,但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房,那么他还是可以获得金卡的信用级别。

2、信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标,设定一定的审核模型,对申请人进行打分。所以,各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说,招商银行如果拒绝了你的申请,还可以去申请其他国有商业银行也不一定会同样拒绝你,除非你有恶意欠贷现象。

除了申请信用卡,信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人,借款将相对比较困难。

3、建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零;如果与银行发生借贷关系并按时偿还,个人信用累积分就会逐渐增加。目前,个人小额贷款、信用卡透支还贷,都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

如何查询本人信用报告?

需要本人带上有效身份证件,前往人民银行征信中心或各地人民银行征信管理部门进行查询。查询本人信用报告需要提供以下材料:

1、本人有效身份证件的原件及复印件,并留复印件备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等;

2、如实填写个人信用报告本人查询申请表。

3、网络查询(方法见后面分享) 

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二、关于个人征信报告的经验分享(详细版)

信用报告主要记录个人和金融机构发生信贷关系以及个人社会公共服务缴费的信息(社保\公积金)。

随着咱们社会的发展,信用报告的重要性会逐渐显示出来。

信报记录的事件:

1.和银行申请信用卡

2.和银行类金融机构申办贷款,包括各类贷款,房贷,车贷,信用贷

3.各类公共信息缴费情况,如社保公积金,电信欠费,法院民事判决记录

所以对于我们来说,只要是你申请了信用卡,至少会有查询记录。

如果是批卡了,会有一条批卡记录。格式是这样:

#年#月#日机构“#股份有限公司北京分行”发放的贷记卡(人民币账户),业务号##,授信额度#元,信用/免担保,截至##年#月#日尚未激活。

关于信报条目:

1.查询记录,申办信用卡的时候银行主动查询你的信用报告(征信电话倒不是一定的)。

不过这里各家银行处理办法不一。比如工行是每次申请都会查信报。中行则是一个月内最多查一次信报。

个人信报上会体现最近24个月内的所有查询记录。需要注意,如果短期内查询记录过多,有负面影响。(部分银行会扣分)

(如果在一段时间内,你的信报因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询,但信报这段时间内又没新贷款、新下信用卡记录。说明你多家银行申请过贷款信用均未成功,这类信息对获得新贷款信用卡可能有不利影响)

2.账户数,这个每家银行处理也不一样。

一般的银行都是按照卡来申报,多币种卡多条。最出名的,就是工行出的万事达多币种卡(新版 环球旅行多币种)。一卡有10个币种有10个账户数记录。

所以有些人对此很反感。其实账户数不是特别多的话,影响也没有那么大。

比如招行是按照持卡的币种来上报,一般的办了双币卡,上面就会有人民币、美元两个账户。

招行是按照币种来上报,所以办多张卡也不会影响账户数。这个是优点

其他的类似处理的银行有华夏,还有其他银行,需要确认。

3.信用额度

银行一般是按照实际额度上报额度。但是也有特殊的。比如民生银行经常被反馈说少报了额度。

少报额度的话,有利有弊。好处可以降低总授信额度(当授信很高的时候)另外需要注意,中行的长城环球通系列是准贷记卡,她们上报的额度是包含临时额度的。

信报更新频率:

对于未销户的信贷业务数据,人行征信中心每月更新(月初7-8号的样子)。当然由于各家银行上报数据的速度不一,有可能个别银行还是前两个月的还款记录/下卡记录。

不过信报上的查询记录是每天更新。另外,异议核查的记录更新可能会更慢一些。信贷业务在销户或结清后,其信息也不再更新了。

信报记录的更正:

正常的话,信报如实反映大家日常信贷的情况。如果其中发生错误,可以通过两个途径发起异议核查

1.商业银行,就是你的发卡行,让她们去查记录。如果确认是失误有他们发起更正。

2.通过人行在各地的派出机构提交异议申请,她们发送商业银行核查。

我自己有过一次逾期记录的修正经历,当时找了学生时代发卡的异地工商**部。前后花了四个月时间她们帮我查清楚,修正逾期记录。代价是信报被查了7次。查询类型是异议核查。

如果你发现有不对的情况,请及时和相关机构联系,妥善处理。

逾期记录的呈现时间:

如果没销卡的话,最近24个的还款明细里面会体现这个逾期情况。过了24个月之后,近期还款明细就看不到逾期记录。

但是查摘要的话还是会有关于逾期笔数的记录。

目前的说法是人行信报体现最近5年的逾期记录。

所以一旦发生逾期,首先是不要销卡,继续用卡,持续24个月来修复最近的还款情况。

还款逾期的影响:

商业银行一般比较重视2年内的是否逾期的记录,如果有历史逾期过去时间较长,近期还款良好。新申请信用卡应该问题不大。

所以,不要因为一些小的逾期记录就自暴自弃哈。

关于信报查询:

目前有三种主要查询渠道:

1.通过人行征信中心网站(以及覆盖全国大部分省区)

https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

https://ipcrs.pbccrc.org.cn/html/sddq.html

2.通过各地人行征信中心查询点

http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml

3.部分商业银行的渠道

其中目前面向公众开放的银行渠道查个人信报的有:

中信银行北京分行持卡人可以在网银(证书版)查询信报

北京银行持卡人可以在网银(证书版)查询信报

北京现在还开了12个自助查询的网点

http://www.chinanews.com/sh/2014/06-10/6262112.shtml

关于信报的版本(简版和详细版)差别:

简版没有个人信息,只显示总账户数 未销户账户数,逾期的条目。

每个在用卡没有详细的还款记录。

人行征信中心网站查询的是简版的信报、商业银行渠道和人行线下渠道查询的可以选择详细版的信报。

上面会有你个人基本信息、工作居住地信息。各个贷记卡信息以及社保 公积金缴纳情况。

附上几个信报例子

1.人行征信中心网站查的简版信报 

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2.人行网点打开的简版信报

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3.银行详细版(和个人详细版内容以样,只不过银行版看不到具体发卡机构,会用代码替代 )

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征信的讲解就到这里,我有耐心写完,你有耐心看完,收获是你的,成长是你的,成长也是我的,共同进步,也是一种境界。

当然,如果觉得好,或者能帮到其他人,欢迎转载!

 

 

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评论 4

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  1. 匿名 文章写的不错,希望虎哥一直为我们分享。
  2. 匿名 鼓励一写,文章非常好
  3. 匿名 我加你了回我一下!
  4. 匿名 共同发展!学习才会进步,谢了,感谢了!

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